ЦБ обяжет банки учитывать долги за ЖКУ и алименты при выдаче кредитов

Банк России планирует обязать кредиторов учитывать долги за ЖКУ и алименты при расчете показателя долговой нагрузки заемщика, если по ним возбуждено исполнительное производство.

Сейчас банки ориентируются на данные бюро кредитных историй, куда сведения о коммунальных долгах попадают лишь в отдельных случаях.

Как изменится расчет

Регулятор предлагает обязать БКИ запрашивать у Федеральной службы судебных приставов данные обо всех неисполненных имущественных обязательствах — включая задолженность по ЖКУ, услугам связи и алиментам. Банки должны будут включать эти суммы в расчет ПДН.

Дополнительно ЦБ планирует учитывать платежи по договорам рассрочки, сведения о которых операторы передают в БКИ с апреля 2026 года. Отдельно прорабатывается включение рассрочек от застройщиков — сейчас банк может не знать, что клиент уже выплачивает стоимость квартиры напрямую девелоперу.

Доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова привела пример: при доходе 80 тыс. рублей и ежемесячном платеже по кредиту 15 тыс. ПДН составляет 18,8%. Если у заемщика есть долг за ЖКУ в 50 тыс. рублей, при распределении задолженности на два года нагрузка вырастет до 21,4% — доступная сумма новой ссуды уменьшится.

«Речь идет не о любой просрочке. Если человек задержал оплату коммунальных услуг, но управляющая компания не обратилась в суд и дело не дошло до приставов, на ПДН это не повлияет. В расчет войдут только обязательства с открытым исполнительным производством», — подчеркнула Ермилова.

Риски для заемщиков

Независимый экономист Виктор Мангазеев отметил, что коммунальную просрочку нередко считают «мягким» долгом: взыскание затягивается, а доступу к ссудам она прямо не мешает. После введения нормы такие обязательства перестанут быть невидимыми для банков, что может ускорить их погашение.

Однако инициатива несет и риски. Из-за долга за ЖКУ человеку могут отказать в банковской ссуде для погашения дорогого микрозайма — в итоге он останется клиентом МФО с более высокими ставками. Кроме того, сведения ФССП могут обновляться с задержкой: уже закрытое исполнительное производство способно привести к необоснованному отказу.

С октября 2026 года ЦБ также снижает лимиты на выдачу необеспеченных потребительских кредитов людям с высокой нагрузкой: при ПДН выше 50% доля таких ссуд в портфеле банка сокращается с 18 до 15%, а свыше 80% — с 3 до 1%.